2019年6月14日，十亿欧洲公司邀请开放银行生态的所有参与者在“2019年全球新经济和金融技术峰会年会”上讨论开放银行的发展和登陆以及金融技术在促进它们发展中的作用。与此同时，1亿欧洲智库将在会议上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》。2018年8月，浦东发展银行推出API银行(Unbounded Open Bank)，以开放、共享、高效、直接的API开放平台为载体，将其能力嵌入合作伙伴的平台和业务中。从那以后，“开放式银行”的概念在中国迅速成为“热点”。各大银行已经建立了开放的银行平台或与科技公司合作开放银行布局。然而，“开放式银行”一词是进口的。开放式银行(Open Banking)的概念首先在英国提出，然后传播到其他欧洲国家、美国、澳大利亚、日本、新加坡、中国等地区和国家。目前，开放银行的概念还没有正式的定义。根据相关研究，欧洲一家智库认为，开设银行是一种创新的商业模式和商业理念。在这一理念下，商业银行在客户的授权下，与监管范围内的其他银行、金融机构、金融科技公司、其他非金融企业和其他合作伙伴共享信息和服务，通过应用编程接口等技术实现银行服务和产品的即插即用，共同构建开放的泛银行生态系统。虽然开放银行的概念提出得比较晚，但开放银行的实践已经存在了很长时间。2004年，贝宝推出贝宝应用编程接口(PayPal API)，这预示着具有开放式银行特征的实践的开始，但此时“开放式银行”并没有真正直接涉及银行。直到2015年，英国成立了开放银行工作组(OBWG)，同年欧盟颁布了PSD2，对一些银行的开户和数据做出明确要求，“开放银行”的概念才正式出现。2018年后，随着PSD2法规的生效，开放式银行将进入快速发展阶段。2012年，随着中国银行提出开放平台并于次年建立“中国银行开放平台”，中国银行业有了开放平台的概念。然而，2013年建立的中国银行开放平台主要用于中国银行内部信息交流，这与当前开放银行的理念不一致。中国真正开放的银行起步较晚，直到2018年才正式进入发展的第一年。然而，近几年来，商业银行积极发展金融技术，使我国的开放式银行呈现出“金融技术促进银行开放”的特点。开放式银行的生态结构开放式银行以金融技术为基础，形成以商业银行为中心的开放式生态结构，实现银行、场景和客户之间的无缝连接。开放银行改变了银行业的原有模式，并为原有的银行生态增加了一些参与者。在金融技术浪潮的推动下，开放式银行生态系统中有六类参与者，包括计算机硬件/数据库服务提供商、金融云服务提供商、信息技术软件和解决方案提供商、商业银行、垂直行业企业和客户。开放银行的参与者不仅仅位于生态的一个部分，而且与其他生态参与者交织在一起。一些企业也可能属于不同的生态位置，共同形成开放银行的生态闭环。硬件/数据库服务提供商和金融云服务提供商等基础设施提供商向开放银行的其他参与者提供硬件、数据库和云服务等基础设施支持。此外，金融科技创新公司、银行是金融科技子公司、互联网巨头、传统信息技术服务提供商和第三方开放银行平台为开放银行提供信息技术软件和解决方案。其中，第三方���放银行平台充当开放银行和场景平台(垂直行业企业)之间的连接器，通常由其他信息技术软件和解决方案同时提供服务。获得软硬件支持后，商业银行可以直接向场景平台开放自己的数据和产品，也可以通过第三方开放银行平台间接获取垂直行业企业的数据、流量和场景。最后，客户通过场景平台获得无缝的银行服务 无论是银行即服务还是开户信息或收入共享平台，开放式银行都改变了商业银行的业务模式和定位。随着开放式银行的深化，商业银行将逐渐从提供标准化、同质服务的“产品中心”转变为无所不在的“客户中心”。商业银行的传统业务模式是通过自己的渠道为客户提供标准化、高度同质的金融产品，如通过离线营业厅、官方网站或APP为客户提供存款、贷款、理财、保险、转账、结算、外汇或提供类似服务，相当于“产品中心”的作用。随着开放式银行将商业银行的业务范围从自己的渠道扩展到其他渠道，所提供的产品类型从标准化产品扩展到定制服务，商业银行将承担随时随地满足客户不同需求的“客户中心”角色。开放式银行为商业银行提供了更广泛的定义。在开放银行模式被广泛应用的未来，商业银行将不再仅仅是提供金融产品的实体场所，而是成为无所不能、无所不在的金融服务的代理，形成更广泛意义上的“银行即服务”的银行与金融技术一体化的理想状态。